Jämför sparformer

100 000 kr från start, 5 000 kr i månaden, 8 % avkastning i femton år, med 1,09 % som schablonränta.

• På ISK eller kapitalförsäkring blir slutvärdet cirka 1 992 000 kr.
• Utan skatt hade det blivit cirka 2 061 000 kr, så schablonskatten kostar cirka 68 000 kr.
• På ett sparkonto med 4 % ränta och 30 % skatt på räntan blir det cirka 1 269 000 kr.
• Du har satt in 1 000 000 kr totalt.

Skillnaden mellan sparkonto och ISK är cirka 723 000 kr, alltså mer än sjuttio procent av det du satt in. Det är inte skatten som gör skillnaden — den kostar 68 000 — utan avkastningen. Valet av sparform spelar mindre roll än valet av vad pengarna placeras i.

• ISK och kapitalförsäkring räknas likadant här. Verktyget använder samma schablon för båda. I verkligheten skiljer de sig i hur skatteunderlaget beräknas, i vem som äger tillgångarna och i möjligheten att sätta förmånstagare. Skillnaden i slutvärde är liten, men de är inte samma produkt.
• Inget fribelopp. Schablonskatten på ISK och kapitalförsäkring har ett skattefritt utrymme som beräkningen inte tar hänsyn till. För mindre sparanden blir den verkliga skatten därför lägre än vad som visas här.
• Schablonräntan ändras varje år. Den följer statslåneräntan och sätts om årligen. Kontrollera årets nivå hos Skatteverket i stället för att lita på siffran som står förvald.
• Ingen vanlig depå. Alternativet med 30 % reavinstskatt vid försäljning och avdragsrätt för förluster finns inte med, och det kan vara bättre vid låg eller negativ avkastning.
• Sparkontot antas ge högst 4 %. Det är ett rimligt tak historiskt men inte en regel.
• Ingen inflation och inga avgifter. Båda drar ned samtliga alternativ, och fondavgifter drar mest där kapitalet växer mest.

Schablonskatt betalas även när sparandet gått back. Det är den viktigaste praktiska skillnaden mot en vanlig depå, och den syns inte i ett exempel med jämn positiv avkastning.

Verktyget är till för att räkna och förstå, inte för att ersätta rådgivning. Siffrorna bygger på de antaganden du matar in och gäller inte som en rekommendation i din situation.